负债青年

 2018/08/02 14:37  林一凡 《今日文摘》  (435)    

10分钟内,公司老板的手机响了300多次。响一声,断掉;再响,再断。

28岁的洪波坐在公司角落,听着几乎不间断的铃声,全身发抖。他知道,讨债的找来了。

“你先处理好自己的事吧。”听到老板这句委婉的辞退决定,洪波想,按照剧本应有的套路,也该到这一步了。半个月来,这是因为现金贷平台的暴力催收,洪波遭遇到的第二次失业。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《我国现金贷发展情况报告》,截至2017年11月19日,中国在运营现金贷平台2693家,平台各类用户近1000万人。其中21-40岁用户最多,占总数的68.46%,洪波便是其中之一。

对平台来说,“高利率覆盖高坏账”的盈利模式让这个行业仿佛遍地是黄金,已经赴美上市的趣店和拍拍贷,都在招股书中展示了惊人的盈利能力。

对借贷者来说,在高息重压之下,一不小心就泥足深陷,债台高筑。若无法按时还款,短信轰炸、电话骚扰、上门讨债和人身攻击等暴力催收手段,都会接踵而至。

自己解决钱的问题

在所有事情发生之前,洪波的生活过得还算体面。夫妻两人月收入总和最多时能有9000元,这在当地算是中上水平了。

转折发生在2016年4月。洪波的妻子临产,在例行产检时,医生发现胎儿胎盘前置,判断可能需要剖腹产手术,这对洪波来说是一笔突然多出来的开支。

不巧的是,之前因为结婚,夫妻两人几乎用光了积蓄,手头资金不足4000块。洪波算是孤儿,幼年母亲改嫁,10岁时父亲去世,岳父岳母家在农村,条件有限,有心无力。

洪波完全不知道“去哪里弄这个钱”。直到他在手机浏览器下方,看到了互联网金融公司“小牛X惠”的广告。

洪波决定相信一回新生事物。在联系了对方工作人员后,洪波带着自己全套身份资料,从居住地花了一个小时到了小牛X惠位于海口的线下门店,完成了他在互联网平台上第一笔借贷——两万元,分18期还完,每期还款1672元。

一如洪波的经历,许多网贷者的第一笔借贷都发生得轻描淡写。

“腾讯教育一麦可思2017大学生消费理财观调查”显示,在校大学生每月平均开销为1243元,38%的学生缺乏生活费使用规划,三成以上学生生活费不够花。当生活费不够花时,一半以上的受访者选择放弃消费,而20%的学生会“先消费后付款”。

先消费后付款的方式,无非就是信用卡和网贷两种。对年轻人来说,办信用卡审核周期过长,网贷更能解燃眉之急。

以货养货

还钱还到了第13个月,洪波公司业绩下滑,妻子也因为在哺乳期无法上夜班,导致整个家庭收入减少。而且,他们还多了个孩子要养。

眼见着家庭支出结余难以支付分期还款的金额,洪波也很爱惜自己的信用记录,不想它沾上任何污点,于是,他又开始找钱。

这次是在自己的微信朋友圈里,洪波看到有人转发现金贷平台的广告,让他动了心。

何为现金贷平台?国家互联网金融风险分析技术平台有一个暂定的概念:平台以“信用贷”“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款平台。现金贷平台的最大优点是——无抵押、无担保、无消费场景、不指定贷款用途。

洪波一下子就被现金贷吸引住了,这次操作简单多了,他只在App上填写了自己的身份资料、紧急联系人信息,注册一个小时之后,平台就放款了。

他借了1000,到手850,借款期14天。但14天后,洪波当月工资还没发下来。平台催收人员提醒他,“找资金周转下”。

洪波通过手机的应用商城,搜索借款平台,这些平台几乎通通没有门槛,只要填资料就会下款。为了还钱,洪波同一天申请了两笔1000元的贷款,到手1700,再还掉上一个平台借出的1000,他手上只剩700。

洪波现在回想,每一笔借款的利息都高得吓人。平台放出850,两个星期后就要收回1000元。14天利息就有150元,相当于月息4毛,年化利率超过460%,遠超过国家规定的民间借贷年化利率36%的红线。

其实现金贷在中国出现的时间并不长。从2014年开始,国外的发薪日贷款(一至两周的短期贷款,借款人承诺发薪后立即偿还)模式被带进中国,随着互联网金融的兴起和大数据风控的开始运用,现金贷在中国开始野蛮生长。

据第三方统计数据,中国现金贷潜在用户超过3亿人,现金贷市场规模大概在万亿元人民币左右。

“现金贷之所以能够迅速收割大批用户,是因为人的信贷需求广泛存在,但低收入人群无法或很难从正规金融渠道获得贷款。”网贷行业第三方机构网贷天眼副总裁潘瑾健认为,“人们的超前消费观念已经普遍形成,花‘未来的钱’做现在的事成为普遍的社会消费习惯。”

能够获得平台的放款,洪波当时还心怀感激,那时他完全没有理智可言,只想快速解决问题。为了不逾期还款,洪波下载了越来越多的现金贷应用。

在网贷圈,这种行为叫做“撸口子”。借款人不断拆东墙补西墙,“以贷养贷”。在高额利息和滞纳金之下,欠下的金额会加速膨胀。

通讯录保卫战

“以贷养贷”持续下去的必然结局,就是每一天都成了“还款日”。

负债者都不想影响亲朋。但对现金贷平台的催收来讲,亲朋是最好的要钱对象。借贷人逾期之后,平台除了联系借贷人本人,也会将电话打给借贷人当初借款时留下的“紧急联系人”。

对于借贷人来说,命门是平台手里的“通讯录”。

通讯录是借款人在注册借款平台时授权平台读取的。注册很多现金贷平台时,用户都需要提供父母手机号、紧急联系人手机号和手机通讯录半年详单,以及自己的手机服务密码。

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